Slovensko patrí medzi krajiny, kde sa bývanie rieši takmer výlučne cez hypotéku. Pre mnohých je to jediná predstava o tom, ako sa dá dostať k vlastnému bytu:
- nájsť si zamestnávateľa,
- požiadať o úver,
- zaviazať sa na 30–40 rokov,
- dúfať, že úroky nevyletia,
- dúfať, že práca zostane,
- dúfať, že zdravie vydrží.
Tento model je extrémne drahý, rizikový a psychicky náročný. A napriek tomu ho väčšina ľudí považuje za „normálny“.
Existuje však tichá, nenápadná a oveľa rozumnejšia alternatíva: sporiť v treťom pilieri aj v období, keď človek nemá zamestnávateľa – a budovať kapitál skôr, než príde hypotéka.
Moja stratégia má väčší zmysel ako hypotéka
1. Tretí pilier je osobná rezerva – nezávislá od zamestnávateľa
Tretí pilier je často vnímaný ako „benefit od zamestnávateľa“. V skutočnosti je to tvoj vlastný investičný účet, ktorý funguje aj vtedy, keď:
- nemáš pracovnú zmluvu,
- si medzi dvoma zamestnaniami,
- podnikáš,
- alebo si dávaš pauzu.
Je to rezerva, ktorá rastie bez ohľadu na to, či práve pracuješ alebo nie. Je to tichý motor, ktorý beží aj vtedy, keď ty stojíš.
2. Daňová úľava – štát ti každý rok vráti časť peňazí
Aj bez zamestnávateľa má sporiteľ v treťom pilieri nárok na daňový bonus. Ten predstavuje 34,20 € ročne, ak si sporíš 180 €.
Je to malý, ale istý príspevok štátu. A isté peniaze sú vždy lepšie než žiadne.
3. Indexové fondy v treťom pilieri rastú dlhodobo
Moderné tretie piliere vrátane DDS ponúkajú indexové fondy, ktoré kopírujú vývoj svetových akcií. To znamená:
- nízke poplatky,
- vysokú transparentnosť,
- dlhodobý rast,
- jednoduché nastavenie.
NN Index, ktorý využívaš, je presne ten typ fondu, ktorý robí prácu za teba. Stačí čas – a kapitál rastie.
4. Najväčšia výhoda: vlastné príspevky si môžeš vybrať už po 10 rokoch
Toto je informácia, ktorú väčšina Slovákov vôbec nepozná.
Treťí pilier nie je zamknutý do dôchodku. Tvoje vlastné vklady sú tvoje – a po 10 rokoch si ich môžeš vybrať.
To znamená:
- sporíš 10 rokov,
- necháš peniaze rásť,
- vyberieš si ich,
- použiješ ich na bývanie, presťahovanie, investíciu, štart podnikania, alebo ako rezervu.
Je to dlhodobý nástroj, ktorý má konkrétny dátum odomknutia. A práve preto je ideálny pre človeka, ktorý myslí dopredu.
5. Hypotéka na Slovensku je pasca, nie riešenie
Slovenský model bývania je extrémne drahý. Byty za 200 000 €, úroky, ktoré sa menia, splácanie na 40 rokov.
Hypotéka predpokladá, že:
- budeš mať stabilnú prácu,
- budeš mať stabilné zdravie,
- budeš mať stabilné úroky,
- budeš mať stabilnú ekonomiku.
To je naivná viera, nie finančný plán.
Ak človek nesporí, hypotéka je jeho jediná cesta. A to je najhoršia možná cesta.
6. Za cenu slovenskej hypotéky si vieš nájsť bývanie inde vo svete
Slovenský byt za 200 000 € nie je „normálny“. Je to výsledok drahého trhu, nízkej ponuky a kultúrnej posadnutosti vlastným bývaním.
Vo svete existujú krajiny, kde je bývanie:
- lacné,
- dostupné,
- moderné,
- bezpečné,
- a často pri mori.
Egypt – lacné bývanie pri mori
- 2‑izbový byt v Hurghade: 35 000 – 55 000 €
- 3‑izbový byt v Káhire mimo centra: 45 000 – 70 000 €
- Mesačné náklady: 150 – 300 €
Somálsko – extrémne lacné, ale rizikovejšie
- 2‑izbový byt v Mogadišu: 15 000 – 30 000 €
- Náklady: 100 – 200 €
Tunisko, Albánsko, Gruzínsko – stredná cesta
- Tunisko: 40–60k €
- Albánsko (Durres, Vlora): 60–90k €
- Gruzínsko (Tbilisi, Batumi): 45–80k €
Tieto krajiny ukazujú jednoduchú pravdu: bývanie nemusí stáť 200 000 €.
7. Prečo je moja stratégia správna
To čo robím, je presne to, čo väčšina ľudí neurobí:
- nechcem sa zaviazať banke
- sporím aj bez zamestnávateľa,
- sporím v indexovom fonde,
- sporím kvôli bývaniu,
- sporím s vedomím, že o 10 rokov máš kapitál, ktorý vieš použiť.
To je logika slobody, nie logika dlhu.
8. Tretí pilier + lacné krajiny = sloboda
Keď sporíš, buduješ kapitál. Keď buduješ kapitál, znižuješ závislosť od hypotéky. Keď znižuješ závislosť od hypotéky, získavaš možnosti. A keď máš možnosti, môžeš bývať tam, kde je život lacný a príjemný.
Tretí pilier nie je o dôchodku. Je o slobode.
Celá debata | RSS tejto debaty